แนวทางในการป้องกันและแก้ไขการค้างชำระหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัย : กรณีศึกษา ธนาคารอาคารสงเคราะห์ สาขาบางใหญ่

Abstract

การวิจัยเรื่อง แนวทางป้องกันและแก้ไขการค้างชำระหนี้ที่อยู่อาศัยของธนาคารอาคารสงเคราะห์ เป็นการศึกษาโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อ ศึกษาถึงสาเหตุของการค้างชำระ เพื่อหาแนวทางในการป้องกันและแก้ไขหนี้ที่อยู่อาศัย ของธนาคารฯ และสามารถนำไป ปรับปรุงมาตรการต่างๆ ที่ธนาคารใช้ให้เหมาะสม มากที่สุด กลุ่มตัวอย่างที่ใช้ในการวิจัย แบ่งเป็น 3 กลุ่ม กลุ่มแรกคือ ลูกหนี้ที่มีการค้างชำระ สาขาบางใหญ่ ณ วันที่ 30 มิถุนายน 2550 จำนวน 264 ราย กลุ่มที่สอง คือพนักงานที่ปฏิบัติงานในการติดตามหนี้ ฝ่ายบริหารหนี้ สำนักงานใหญ่ กลุ่มที่ 3 คือผู้บริหารฝ่ายงานที่เกี่ยวข้อง 4 ฝ่าย คือ ฝ่ายบริหารหนี้ ฝ่ายกิจการสาขา กรุงเทพและปริมณฑล ฝ่ายบัญชีเงินกู้ ฝ่ายกฎหมาย โดยรวบรวมข้อมูล จากรายงานติดตามหนี้ของธนาคารอาคางสงเคราะห์สาขาบางใหญ่ จากการสัมภาษณ์กลุ่มตัวอย่าง ทั้งสามกลุ่ม ผลการวิจัย สรุปได้ ดังนี้ 1. สาเหตุของการค้างชำระ แบ่งได้เป็น 2 ส่วนคือในส่วนของตัวผู้กู้ และในส่วนของการดำเนินการของธนาคาร ในส่วนตัวของผู้กู้ เป็นปัญหาเรื่องความสามารถในการชำระหนี้ เรื่องรายได้และค่าใช้จ่ายภายในครัวเรือน เรื่องหนี้สิน ซึ่งเป็นปัญหาที่สำคัญที่สุดมีอัตราถึงร้อยละ 73.56 ของสาเหตุที่จากตัวผู้กู้ ปัญหาอื่นๆ ได้แก่ ปัญหาครอบครัว ปัญหาเรื่องสุขภาพ ส่วนปัญหาด้านการดำเนินการของธนาคารฯ เป็นปัญหาในส่วนของการให้บริการของพนักงาน การประเมินความสามารถในการกู้ การแนะนำเรื่องการชำระคืนหนี้เงินกู้ การรับเรื่องปรับปรุงข้อมูลลูกค้าให้เป็นปัจจุบัน และกระบวนการของธนาคารในการปรับอัตราดอกเบี้ย ปรับเงินงวด การส่งเรื่องหักเงินงวดลูกค้าสวัสดิการ 2. ปัญหาในการติดตามหนี้ค้างชำระ แบ่งเป็น 2 ด้าน คือ ด้านผู้กู้ ผู้กู้ไม่ติดต่อธนาคารฯ เมื่อได้รับเอกสาร หรือการติดต่อจากพนักงาน ขาดความรู้ความเข้าใจ ไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ ในด้านของธนาคาร พบปัญหาคือมาตรการในการใช้แก้ไขการค้างชำระของธนาคารยังมีข้อจำกัด ทำให้ผู้กู้ที่ค้างชำระไม่สามารถปฏิบัติได้ พนักงานในการติดตามหนี้มีจำนวนไม่เพียงพอ 3. แนวทางในการป้องกันการค้างชำระ คือ ควรมีการปรับปรุงขั้นตอนการทำงานในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการค้างชำระให้ดียิ่งขึ้น เช่น การรับชำระหนี้ การให้คำปรึกษาก่อนการกู้ มีการจัดทำคู่มือปฏิบัติหลังการกู้ อบรมเพิ่มความรู้ แก่พนักงานปฏิบัติงานในส่วนต่างๆ ที่เกี่ยวข้อง ศึกษาระบบเงินออมเพื่อที่อยู่อาศัย การประกันเงินกู้ที่อยู่อาศัยเพื่อนำมาใช้กับธนาคาร และ 4. แนวทางในการแก้ไขการค้างชำระ พิจารณาบริษัทเอกชนเข้ามารับงานติดตามหนี้ ส่วนมาตรการประนอมหนี้ ควรมีการศึกษาเพื่อนำมาปรับปรุง เพื่อให้เกิดประโยชน์แก่ตัวผู้กู้ และธนาคารฯ มากที่สุด การวิจัยครั้งนี้ศึกษา เฉพาะลูกค้าของธนาคารอาคารสงเคราะห์ ควรมีการศึกษาวิธีการป้องกันและแก้ไขการค้างชำระของสถาบันการเงินอื่นๆ เพื่อนำมาเปรียบเทียบและปรับปรุงมาตรการที่ใช้ ให้ได้ผลมากยิ่งขึ้น